2026년 9월 퇴직연금 개인투자용 국채, IRP·DC 청약 방법과 금리

2026년 9월부터 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP 계좌로 개인투자용 국채 10년물·20년물을 직접 청약할 수 있습니다. 첫 청약은 9월 9일부터 15일까지이며 최소 10만 원부터 신청할 수 있습니다. 국가가 원리금을 지급하고 만기 보유 시 가산금리와 연복리가 적용되지만, 장기간 자금이 묶이고 중도환매 시 혜택이 줄어듭니다. 대상 계좌, 판매기관, 9월 금리와 청약 전 확인사항을 정리합니다.

9월 첫 청약 핵심

대상 계좌: DC형 퇴직연금·개인형 IRP

청약기간: 2026년 9월 9일~15일

발행일: 2026년 9월 18일 예정

최소금액: 10만 원, 10만 원 단위

종목: 10년물·20년물

목차

• 1. 퇴직연금형 개인투자용 국채란?
• 2. 대상 계좌와 판매기관
• 3. 9월 금리와 청약 방법
• 4. 만기 보유와 중도환매 차이
• 5. 투자 전 확인할 위험

1. 퇴직연금형 개인투자용 국채란?

개인투자용 국채는 개인의 장기 자산 형성을 돕기 위해 정부가 발행하는 저축성 국채입니다. 그동안 별도의 개인투자용 국채 전용계좌로만 청약할 수 있었지만, 2026년 9월부터 본인이 운용하는 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP에서도 10년물과 20년물을 직접 살 수 있게 됐습니다.

주식처럼 장중 가격을 보고 즉시 매매하는 방식이 아니라 매월 정해진 기간에 청약하고 발행한도에 따라 배정받는 구조입니다. 만기까지 보유하면 매입 때 정해진 표면금리와 가산금리를 합한 이율에 연복리가 적용되며 원금과 이자를 만기에 함께 받습니다.

계좌별 가능 여부

DC형: 가입자가 직접 운용하므로 청약 가능

개인형 IRP: 가입자가 직접 운용하므로 청약 가능

DB형: 회사가 운용 책임을 지므로 개인이 직접 청약할 수 없음

2. 대상 계좌와 8개 판매기관

첫 시행에 참여하는 기관은 증권사 5곳과 은행 3곳입니다. 해당 금융기관에 DC 또는 IRP 계좌가 있다고 무조건 가능한 것은 아니므로 앱이나 영업점에서 ‘퇴직연금형 개인투자용 국채’ 메뉴가 열려 있는지 확인해야 합니다.

구분	판매기관	확인사항
증권사 5곳	미래에셋·삼성·한국투자·KB·NH투자증권	MTS·영업점 채널
은행 3곳	신한·하나·NH농협은행	앱·영업점 채널

다른 금융기관에 퇴직연금이 있다면 새 상품 하나만 보고 성급히 계좌를 이전하지 마세요. 이전 과정에서 기존 상품의 중도해지 금리, 수수료, 운용상품 선택권이 달라질 수 있으므로 현재 사업자와 이전할 사업자의 조건을 함께 비교해야 합니다.

3. 9월 금리와 청약 방법

2026년 9월 첫 퇴직연금형 청약은 9월 9일부터 15일까지 진행되고 9월 18일 발행 예정입니다. 최소 10만 원부터 10만 원 단위로 신청합니다. 청약액이 발행한도를 넘으면 전액을 받지 못하고 공식 배정기준에 따라 일부만 배정될 수 있습니다.

종목	표면금리	가산금리	만기 보유 적용금리
10년물	연 4.415%	연 0.350%p	연 4.765% 복리
20년물	연 4.570%	연 0.350%p	연 4.920% 복리

위 금리는 2026년 9월 발행분에만 적용됩니다. 다음 달 청약 금리는 시장 상황에 따라 달라지므로 과거 금리를 보고 신청하면 안 됩니다. 앱에서 종목과 청약금액을 입력한 뒤 투자설명서, 예상 만기수령액, 배정 결과를 차례로 확인하세요.

1. 내 퇴직연금이 DC형 또는 IRP인지 확인합니다.

2. 계좌 보유 금융기관이 판매기관인지 확인합니다.

3. 청약 가능 현금과 최소금액을 확인합니다.

4. 10년물·20년물 중 은퇴 시점에 맞는 종목을 선택합니다.

5. 배정 결과와 발행 후 보유내역을 확인합니다.

4. 만기 보유와 중도환매의 차이

개인투자용 국채의 장점은 만기 보유를 전제로 한 가산금리와 연복리입니다. 반대로 중도환매하면 가산금리와 복리 혜택을 받지 못하고 표면금리를 기준으로 단리 이자만 적용됩니다.

일반적으로 발행 후 1년이 지난 13개월 차부터 정부가 정한 신청기간에 중도환매할 수 있습니다. 퇴직급여 지급이나 법에서 정한 중도인출 사유가 발생하면 1년 안에도 환매 가능한 경우가 있지만, 이때도 만기 혜택이 그대로 유지되는 것은 아닙니다.

‘국가가 원리금을 지급한다’는 말과 ‘언제든 손실 없이 현금화할 수 있다’는 말은 다릅니다. 장기간 사용할 가능성이 없는 퇴직연금 자금인지 먼저 판단하세요.

5. 투자 전 확인할 위험과 세금

퇴직연금 계좌에서는 운용수익 과세가 인출 시점까지 이연되고, 요건을 갖춰 연금으로 받으면 연금소득세 체계가 적용됩니다. 다만 개인별 세액공제 여부와 인출세율은 납입 재원, 연령, 수령방식에 따라 달라지므로 ‘국채를 샀다’는 사실만으로 세제혜택이 새로 생긴다고 단정하면 안 됩니다.

10년·20년 동안 물가가 오르면 만기금의 실질 구매력이 낮아질 수 있고, 시장금리가 더 올라가면 기존 가입금리가 상대적으로 불리해질 수도 있습니다. 만기와 은퇴 예상 시점이 맞는지, 비상자금과 위험자산 비중이 적절한지 함께 살펴보세요.

9월 투자자금을 정하기 전에 같은 달 납부하는 재산세 일정도 함께 확인해보세요.
2026년 9월 재산세 납부기간 확인하기 →

월별 발행계획과 최신 금리를 공식자료로 확인하세요

재정경제부 개인투자용 국채 →

이 글은 재정경제부가 2026년 8월 27일 발표한 퇴직연금형 개인투자용 국채 개시 및 9월 발행계획을 기준으로 작성했습니다. 금리·한도·청약일정은 매월 달라질 수 있으며, 투자 전 해당 금융기관의 상품설명서와 최신 공지를 확인하세요.